Закредитованность растет. Что делать тем, кто набрал кредитов?

УФА, 14 июн 2019. /ИА «Башинформ», Камиль Хасанов/.

Закредитованность населения в России растет, а в Башкирии уровень долговой нагрузки превышает среднероссийский показатель. Это беспокоит экспертов. По оценке управляющего Национального Банка Башкортостана Марата Кашапова, которую он дал в мае в интервью РБК-Уфа, совокупная задолженность жителей Республики перед банковским сектором составляет уже 29% от среднегодовых доходов. Это высокая цифра.

Чтобы разобраться, как можно бороться с высокой закредитованностью, и что делать, если вы набрали несколько кредитов и опасаетесь, что не сможете справиться с этой нагрузкой, мы обратились к эксперту рынка – региональному директору «Национальной Фабрики Ипотеки» по Республике Башкортостан Ольге Садыковой.

1Закредитованность. Насколько это серьезная проблема и почему?

По оценке Нацбанка, динамика роста доли кредитных средств у населения наметилась в последние три года. Официальные органы называют несколько причин. Прежде всего, это повышение доступности банковских кредитов: требования к заемщикам и процентные ставки по ним смягчены. Также сыграл роль отложенный спрос населения на кредиты. Эксперты, не связанные с государством, в качестве главного фактора называют несовпадение роста доходов и цен: потребности у людей остаются теми же, но текущих доходов на их покрытие уже не хватает.

По состоянию на май задолженность жителей Башкирии перед банками и микрофинансовыми организациями достигла 408 млрд рублей, что на 3% выше среднероссийского уровня. При этом в Нацбанке не считают ситуацию такой уж тревожной, отмечая, что растет и «качество» кредитов. Так, просроченная задолженность за полтора года снизилась с 7,1% до 4%.

«Да, такой тренд есть, и связан он с сектором необеспеченного потребительского кредитования и кредитных карт, – считает региональный директор «Национальной Фабрики Ипотеки»  по Республике Башкортостан Ольга Садыкова. – Именно поэтому наши стандарты кредитования «Национальной Фабрики Ипотеки» (Группа компаний «Регион») предполагают выдачу кредитов только при наличии обеспечения (залога). По таким программам заемщик может получить кредит как на покупку жилья, так и на различные цели под залог уже имеющейся квартиры. Такой тип кредитов всегда обеспечен и, по сравнению с обычным потребительским кредитом, имеет и меньшую ставку для клиента, и меньшие риски».

Еще одна возможность сделать кредит более «подъемным» – учесть при его расчете не только доход от работы по найму, но и от предпринимательской деятельности и деятельности самозанятых граждан, что также предусмотрено стандартами «Национальной Фабрики Ипотеки».

2Что делать, если у меня несколько кредитов и мне все сложнее с этим справляться?

«Таким людям рынок теперь предлагает новый и удобный финансовый продукт. У нас он все активнее набирает популярность, – рассказала Ольга Садыкова. – Это продукт – консолидация кредитов с целью погашения долгов в иных банках и снижения ставки. Что из себя представляет этот продукт, расскажу на примерах.

Допустим, у семьи несколько потребкредитов, карт на общую сумму 900 000 рублей и по ним ставки 19-24% годовых. Получается, что семья платит около 45 000 рублей ежемесячно, посещая офисы нескольких банков. Мы, в свою очередь, предлагаем объединить эти кредиты и получить один по ставке стандартных ипотечных программ, то есть ниже ставок потребкредитов. При этом платеж снижается в нашем примере до 15 000 рублей в месяц. Людям интересно платить меньше каждый месяц, а больше денег оставлять в семье на свои личные нужды и сохранять благополучное качество жизни семьи».

Кредит выдается на длительный срок под залог имеющегося жилья – за счет этого и достигается такая ощутимая разница в платежах. Удобство такой схемы в том, что не требуется заранее погашать долги по уже имеющимся кредитам. Более того, «Национальная Фабрика Ипотеки» может организовать направление средств на погашение долгов клиентов в других банках сразу после заключения сделки. Это делается по поручению клиента и значительно упрощает «технологию» пользования кредитным продуктом.

3Опасно ли использовать квартиру как залог?

Главным препятствием для того, чтобы такие формы кредитования распространились, по-прежнему остается психология заемщиков. Многие продолжают считать, что «заложить жилье» – это что-то опасное.

«На самом деле, для заемщика и семьи нет никаких изменений – они также остаются прописанным в своей квартире и проживают, как обычно, в ней, – подчеркивает Ольга Садыкова. – Только в этом случае квартира работает как актив. Получая кредит на длительный срок, заемщик значительно сокращает ежемесячный платеж, снижает ставку. И платит по кредиту одному кредитору, что тоже экономит время».

В отличие от ситуации с обычным потребительским кредитом, здесь у заемщика есть выбор: либо получить крупную сумму, что при стандартной практике потребкредитования исключено, либо снизить ежемесячные платежи, чтобы оставлять деньги на свои потребности. Именно такие формы кредита популярны на Западе, а в России только набирают популярность. Второй важный фактор – это именно залог квартиры перед банком, а не частным лицом, например. Мы реализуем именно банковский формат программ ипотечного кредитования, что также защищает заемщика».

4Можно ли считать такой кредит еще и «альтернативой» ипотеке?

По сути речь идет о более выгодном кредите по формату схожему с потребительским, но который оформляется по более низкой ставке ипотечных программ и на более длительный срок. И вместо множества больших платежей по потребительскому кредиту заемщик выплачивает такой же ипотечный кредит, как если бы он покупал квартиру по низкой ставке.

Использование программ стандартов «Национальной Фабрики Ипотеки»  именно для покупки жилья тоже практикуется для приобретения жилья, своего дома: семьи с детьми зачастую оформляют его, чтобы приобрести на эти деньги новостройку и без первого взноса, используя также материнский капитал, оформить ее в собственность в том числе с ребенком.

«В основном деньги берут на покупку новостройки, недвижимости за городом или в другом городе, на крупный ремонт и благоустройство, на развитие бизнеса, – рассказала Ольга Садыкова. – Заемщик может взять кредит на срок до 15 – 20 лет, сделать для себя тем самым посильный платеж. Если есть возможность погасить досрочно, то пожалуйста, в любое время можно сделать частичный платеж в погашение кредита или полностью погасить досрочно».

5Как бороться с закредитованностью населения?

Пока кредитные продукты будут становиться все более доступными, выход есть только один – повышение финансовой грамотности и ответственности. Человек сам должен решить, какой кредит он в состоянии содержать, чтобы не скатиться в долговую яму. При этом важно трезво оценить свои финансовые возможности.

«Темой финансового просвещения занимаются и регулятор, и кредиторы. Мы прикладываем большие усилия в части финансового просвещения населения, и уровень грамотности постепенно растет, – отмечает Ольга Садыкова. – Мы регулярно делаем обучающие вебинары и мастер-классы для клиентов и партнеров, выкладываем ролики в интернет, чтобы пользователь посмотрел. На обучающих мероприятиях затрагиваем разные темы – как использовать средств материнского капитала, региональных субсидий, получение налоговых вычетов... На наш взгляд, система должна работать в комплексе, только так мы можем поднять общий уровень грамотности. И будущие заемщики могут получать информацию из разных источников».

Первое правило, которое использует и «Национальная Фабрика Ипотеки» , и другие добросовестные кредиторы – просвещать клиента, объяснять, что прежде чем решиться и взять тот или иной кредит, надо внимательно изучить все предложения и не торопиться. «Наши менеджеры помогут подобрать рассчитать и подобрать комфортный платеж, – говорит Ольга Садыкова. – А дальше клиент сам должен выбрать – остаться с существующими долгами или попробовать значительно снизить платеж и ставку, воспользовавшись нашими программами».