В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Концепция рефинансирования кредита

В банковской практике рефинансирование, также называемое перекредитованием, представляет собой процедуру погашения имеющейся компании задолженности путем получения нового кредита. Наиболее распространенная цель рефинансирования состоит в том, чтобы получить более выгодные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком погашения. Перекредитование может производиться в банке, который выдал первоначальный кредит (внутреннее рефинансирование), или в любом другом кредитном учреждении с процедурой полной перерегистрации (внешнее рефинансирование).

Процедура рефинансирования позволяет изменить один или несколько параметров кредитования:

• Увеличение срока погашения кредита: это позволит уменьшить ежемесячные платежи и уменьшить экономическую нагрузку на компанию. Однако перед принятием решения о рефинансировании следует рассчитать сумму переплаты, чтобы убедиться в выгодности предложения.
• Увеличение суммы кредита: если у компании положительная кредитная история, то она может рассчитывать на получение дополнительных денежных средств, которые можно использовать на любые нужды.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают рефинансирование под более низкую процентную ставку. Это действительно выгодно, если ставка снижается не менее чем на 2%. Если речь идет о долгосрочном кредите, то даже снижение ставки на 1% может существенно сократить расходы на проценты.
• Изменение валюты кредита: рефинансирование может быть выгодным в тех случаях, когда рынок находится в нестабильном состоянии и курс валюты высокий, а основной доход компании получается в рублях.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Договор в этом случае не закрывается, и реструктуризацию выполняет тот же банк, который выдал первоначальный кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить несколько этапов:

1. Подать заявление в банк, выбранный клиентом. Это можно сделать лично в отделении или заполнить онлайн-форму на сайте.
2. Подготовить пакет необходимых документов.
3. В случае положительного ответа, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Список необходимых документов для получения рефинансирования может отличаться для каждого банка. Обычно он включает в себя стандартные документы, такие как заявление на рефинансирование, анкету заемщика и учредительные документы, а также дополнительные документы, например, оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

Требования при перекредитовании

При перекредитовании юридические лица должны удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к коммерческим организациям, претендующим на рефинансирование. Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компания должна полностью соответствовать следующим требованиям:

• Юридическое лицо должно являться коммерческой организацией и резидентом Российской Федерации.
• Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.
• У компании не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.
• Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед банками по предыдущим договорам и должен иметь финансовую возможность погасить новый кредит. Кроме того, не должно быть факта списания задолженности другими банками, который невозможно взыскать.
• Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей также существуют дополнительные требования. Сулиджающий взять кредит должен иметь гражданство РФ, а его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст клиента составляет более 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со стороны супруги или детей и других прямых наследников. Предприниматель должен также владеть зарегистрированным бизнесом не менее 6 месяцев на день обращения в банк.

Формы погашения кредитов по программе рефинансирования могут быть различными для каждого банка, в зависимости от выбранной им программы перекредитования. В настоящее время существует три основных формы погашения кредитов.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Они представляют собой равные ежемесячные выплаты, при этом чем дольше срок кредита, тем меньше основной долг будет занимать в каждом платеже, а тем больше - проценты по кредиту. Хотя аннуитетный метод расчета несколько менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко определить расходы на весь срок кредитования.

Для расчета суммы расходов можно использовать калькуляторы на сайте каждого банка. Также можно воспользоваться формулой A = K × S, где A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого есть специальная формула: K = I × N, где I - ежемесячная процентная ставка, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи, которые состоят из неизменной кредитной части и изменчивой процентной выплаты. Постепенно процентная выплата снижается в соответствии с выплатами. Каждый месяц начисляется расчет смотрящий в пользу плательщика, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть очень значительными. Однако, дифференцированную форму расчета лучше использовать для досрочного погашения, так как переплата по кредиту будет меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Недостатком дифференцированных платежей является значительная финансовая нагрузка в первую четверть кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для выполнения крупных выплат. Если такие источники отсутствуют, банк может отказать в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей. Он учитывает сезонную направленность бизнеса и используется банками для компаний, доходность которых зависит от времени года. Обычно компании выплачивают проценты на остаток основного долга каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному графику платежей. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в месяцы, когда компания получает наибольшую прибыль.

Правильно проведенное рефинансирование может положительно влиять на общее положение компании, облегчая платежи по кредиту и освобождая дополнительные денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, для выбора правильной финансовой организации необходимо тщательно проанализировать условия кредитора, так как они могут значительно отличаться от других.

Фото: freepik.com